L’assurance-vie est un produit d’épargne sur lequel vous placerez votre argent, quelle que soit la durée de sa détention et ce, pour être fructifié. Songez donc à le sécuriser et pour cela, veillez à limiter le risque global de votre portefeuille par la diversification. L’assurance-vie propose d’ailleurs de multiples possibilités afin de vous permettre de mettre en place votre propre stratégie de diversification, en fonction de votre profil d’épargnant.
La diversification par le biais des unités de compte (UC)
Les contrats d’assurance-vie proposent aujourd’hui de multiples supports en unités de compte (UC) afin de permettre au souscripteur de mieux cibler les classes d’actif qu’il souhaite intégrer dans son portefeuille, en réponse à ses propres objectifs d’épargne. En plus du support en fond en euro, garantissant le capital, la composition en unités de compte peut être modulée en fonction du niveau de risque. Ces UC sont des produits financiers et aussi immobiliers :
- les produits financiers : les risques sont importants en raison de la fluctuation du marché. Ces produits financiers sont, pour la plupart, issus du marché boursier, étant des actions et des obligations par le biais des SICAV et des FCP. Ce sont aussi des obligations d’État ou d’entreprises, ou encore de sociétés cotées en bourse. Avant d’investir dans ces UC, il vaut mieux bien en maîtriser le fonctionnement et demander l’avis d’un conseiller en gestion de patrimoine, de préférence, sauf si vous êtes familier à la Bourse. Les suivis s’imposent également tout au long de leur durée de détention, en ce qui concerne en particulier l’évolution des rendements et celle des règlementations qui y sont associées.
- les produits immobiliers : les risques sont moins élevés qu’avec les produits financiers, mais ne sont toutefois pas à écarter. Les produits immobiliers que vous pouvez placer dans votre portefeuille en assurance-vie sont par exemple les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) pour investir dans l’immobilier diversifié (en France et en Europe, et dans des immeubles résidentiels et professionnels). Idem avec les organismes de placement collectif immobilier (OPCI) qui fonctionnent de la même manière que les SCPI, c’est-à-dire avec comme sous-jacent l’immobilier, mais qui proposent en plus des actions et des obligations, ainsi que des liquidités. Les sociétés civiles immobilières font aussi partie des supports en UC des assurances-vie
Quels avantages avec la diversification de votre contrat ?
Vous répartissez votre capital sur plusieurs classes d’actif : ainsi, les risques sont mutualisés. À vous donc de choisir quels produits souscrire afin de balancer l’équilibre rendement-risques et dynamiser votre portefeuille dans le but de profiter des meilleures performances sur le long terme.
Attention toutefois pour ceux qui approchent du départ à la retraite : il vaut mieux sécuriser le capital et donc augmenter progressivement les fonds en euros. De même, ceux qui sont peu enclins aux risques pourront opter pour des UC à faible proportion (exemple : 10% d’actifs financiers, 15% d’actifs immobiliers et 75% de fonds en euros).
Diversifier son assurance-vie avec d’autres produits d’épargne
Il n’est pas toujours nécessaire de diversifier son assurance-vie avec d’autres produits d’épargne à condition de bien l’avoir sélectionné. Détenir plusieurs contrats nécessite en effet de s’acquitter de plus de frais, bien que les risques soient répartis également entre plusieurs assureurs. Cette option n’est intéressante que dans le cadre d’une succession et en présence de plusieurs héritiers, qui pourront alors chacun bénéficier du capital de chacune d’elles à votre décès.
À noter que l’assurance-vie pourra être intégrée dans le nouveau Plan d’épargne retraite PER, afin de permettre à l’épargnant de ne gérer qu’un seul contrat contenant de multiples compartiments, et donc de profiter de sa portabilité.
